在第14集"人生漫漫，从现在开始存钱"中，Mark和 史蒂夫·雷纳，QKA， 意图校长 & 比较靠谱的赌博软件, 谈谈企业所有者可以采取的帮助员工为退休储蓄的关键策略. 你会学到更多关于提前注册的知识, auto-enrollment, 年度自动升级, 安全港火柴, 以及其他更传统的选择——所有这些都将有助于你的业务蓬勃发展，同时帮助你的员工为他们生命中最重要的一个阶段节省开支. 听现在!
为什么他们会拒绝免费的钱?! – 你的员工会拒绝没有任何附加条件的3%加薪吗? 如果我告诉你这种事发生的频率比你想象的要高呢? 当你的员工选择不参加公司的401(k)匹配计划时, 他们实际上是把免费的钱留在了桌面上.f
提前储蓄可以在退休时获得回报 如果你和大多数人一样，总有一天你会想要退休. 问题是，近50%的人面临着在退休后没有足够的储蓄来维持目前生活方式的风险. 阅读下面的一些建议，帮助你回到正轨.
马克 : 欢迎来到不适合在广播意图, 独特的金融服务和商业咨询显示，挑战你的老派的商业惯例和传统的商务套装文化. 你会听到行业内的专业人士跳出西装革履的思路，提出有意义的建议, 现代解决方案，帮助您促进公司的发展. 我是主持人，马克·范·本斯霍顿.
事实是，要维持我们习惯的生活方式, 我们每年需要把薪酬的12%到15%存起来, 然而，很少有人把这些资金存起来, 这会影响他们的退休能力吗. 今天, 我们有史蒂夫·雷纳, 他是意图的负责人，也是退休计划管理专家，他和我们一起讨论了雇主可以做些什么来帮助员工为下一阶段的生活储蓄, 以及为什么这种策略对企业有利. 史蒂夫，欢迎来到《安全的赌博软件》.
史蒂夫:嘿，谢谢你，马克. 很高兴来到这里.
马克 : 是的,很高兴你在这里. 这些年来我们一直在讨论跑步的问题. 你在大学里跑步. 我没有，但我们高中时都跑过. 这些天你还在跑步?
史蒂夫 : 是的, 不像以前那么多了, 但是,是的, 我几磅前确实参加了阿克伦大学的竞选. 这就是 ... 很明显，我的跑步生涯是从高中开始的，但我在阿克伦大学的时候还在继续.
马克:你跑步和比赛的时候, 所以你的比赛是巅峰, 你早就计划好了, 正确的?
史蒂夫 : 正确的,是的,当然.
马克 : 比赛那天的你只是不出去, 穿上你的运动鞋, 然后说, “我今天要去跑步。”?
史蒂夫 : 不, 不, 我通常都有一个计划，我要如何到达那里，为比赛保持状态.
马克:不要听起来太做作，有点像退休，对吧? 如果巅峰人物退休了，我们需要做好计划.
史蒂夫 : 绝对. 绝对.
马克:那个比赛更像是马拉松而不是短跑.
史蒂夫 : 这绝对是一场漫长的马拉松. 我的意思是，越早让员工开始为退休储蓄越好. 我的意思是, 我做过一个分析从30岁开始等待10年而不是40岁, 你知道, 这个员工, 这取决于他们在做什么, 很明显, 但他们最终的收入可能只有退休时的一半.
马克:才10年?
史蒂夫 : 就在10年,绝对的.
马克:那太大了.
史蒂夫 : 是的, 我的意思是, 我想我们写过一篇文章, 实际上在, 我想是一个40岁挣40美元的人,如果她早10年开始工作的话, 她退休时将有700到几千美元，而不是380美元,000, 差不多就是这样.
马克 : 这是一个巨大的生活质量
史蒂夫 : 绝对.
马克 : 也许能退休. 40岁的人可能还得工作，这
史蒂夫:对，对. 我的意思是，这绝对是重要的. 我知道我们在雷亚有退休计划，而且很明显
马克:非常感谢.
史蒂夫 : 是的. 很明显, 你可以为它做贡献，因为我很确定我已经80岁了, 尽管你主持这个电台节目做得很好, 你不会想继续工作的.
马克:我想指出的是，你是第一个喜欢我的人. 我很感激. 其他人都在打我，但是谢谢你.
史蒂夫:不，没问题.
马克:回到 ... 我从雇主能做什么开始. 谁的责任, 雇主能为雇员做些什么, 但你觉得这是谁的责任, 不要太哲学化?
史蒂夫:两者都有. 雇主必须提供一辆车
马克:我同意.
史蒂夫 : 是的, so, 小企业, 这绝对会改变游戏规则 ... 假设你正在和街对面的另一家公司竞争
马克:对，人才嘛.
史蒂夫:为了人才, 完全, 你的工资和街对面的公司一样. The company across the street has a retirement plan; you don't. 很有可能，他们会随波逐流地去那家公司，因为这是一个巨大的好处.
马克:对，我倾向于认为这是个人的责任. 也许雇主有责任提供车辆, 使之具有竞争力, 但是员工必须为延期做出决定.
史蒂夫 : 是的, 有些事情雇主可以帮助引导员工让他们开始推迟
马克:比如?
史蒂夫:自动注册是目前业界非常热门的东西.
马克:那是什么?
史蒂夫 : 基本上,它把人类的惯性. 而不是让你的员工亲自参加这个计划, 他们必须进行一次选举来决定是否参与这个计划.
马克:哦，我喜欢.
史蒂夫:很多次, 个人, 他们被录用了, 他们只是被正在发生的一切所吸引, 他们不睡觉, 他们看到它来自他们的第一份薪水, 他们说, “是啊, 好吧,“他们留在计划中. 这是一个让个人开始的好方法，因为这是最大的障碍, 只是让员工开始工作吗.
马克:还有别的办法吗?
史蒂夫:在退休计划方面，你可以尽情发挥创意. 你知道, 最重要的是雇主, 在大多数情况下, 需要加强并提供某种形式的雇主贡献. 有各种不同类型的规划设计, 有些对业主本身非常有利，因为这让他们节省了大量资金，减少了纳税义务, 但即便如此 ... 这些基本上都是安全港计划，所以在这些计划中没有非歧视测试.
马克:不要太专业, 但如果你能给我们一个30秒版本的安全港计划是什么?
史蒂夫 : 确定. 几个不同的设计与安全港. 你可以做相应的贡献, 哪一种基本匹配的安全港供款是员工在计划中延迟支付的前3%的100%, 接下来的2个是50%. 如果员工把工资的5%交进去, 他们将得到4%的匹配捐款, 这很好，因为现在你的员工把他们9%的退休金存起来了.
马克:这很好.
史蒂夫 : 绝对.
马克:如果我一开始的百分比是对的，我说的是12- 15%. 我们会接受吗??
史蒂夫:总是很好. 这让我产生了另一种想法, 这有助于为退休储蓄, is, 这在这个行业里变得越来越热, 尤其是在科技方面, 是自动升级. 你以一定的百分比自动注册你的员工, 在理想的世界里, 当你给员工加薪时，你实际上是在计时, 你会自动将他们的延期百分比提高1%.
马克:真有意思. 我以为自动升级功能会是谷歌的新功能. 如果我理解正确的话, 所以你有了自动注册, 然后是自动升级, 所以如果他们在规定的时间5点开始
史蒂夫 : 是的,通常一年之后.
马克:会升到6?
史蒂夫:是按年计算的. 完全. 是的，你可以这样做几年. 一般来说，你不希望超过10%，但我们已经制定了一些计划 ... 一个共同的, 实际上, 自动注册百分比在3-6%之间, 假设你设定了6%的自动注册率 ... 让我心算一下, 但是7点以后, 8, 9, 10%, 一旦你让他们达到那个水平, 然后它就关闭了. 显然，员工可以随时更改，但它只是自动化的
马克:这就是你所说的人类的惯性.
史蒂夫:没错，没错.
马克:我真的很喜欢. 如果有人有一个现有的计划，他们能改变它，并把它?
史蒂夫 : 当然,他们可以,是的. 这是一段美好的时光. 美国国税局要求计划发起人每6年重述一次他们的计划文件, 所以我们现在就在那个窗口. 这一窗口期将于4月30日结束, 2016, 如果你对这个感兴趣, 您绝对应该与第三方管理员沟通，因为现在是时候进行更改了，因为无论如何您都必须重新声明文档.
马克:或者给史蒂夫发封邮件.renner@teddyexports.net?
史蒂夫:这个电子邮件地址很适合发邮件.
马克:只是为了回到4月30日，所以所有的计划都要重新陈述?
史蒂夫 : 所有国税局原型文档. 现在，一些大公司使用所谓的“个人设计计划”
马克 : 但是,原型文档.
史蒂夫 : 完全. 通常由小型雇主使用的原型，参与者不到100人. 我们和大多数客户都经历过这种情况，但是
马克:通过这个更新，他们可以通过并获得自动升级.
史蒂夫:对，没错. 因为你必须这么做 ... 国税局要求你重新陈述你的计划
马克:好机会.
史蒂夫: ... 你不妨 ... 嗯,是的. 如果你打算改变你的计划，现在就是时候了.
马克 : 确保我正确地理解, 员工总是可以选择, "No, 我不想这么做"-
史蒂夫 : 正确的.
马克: ... 但是它们必须生成
史蒂夫:他们必须进行负面选举, 这是我们业内的叫法吗.
马克:你之前关于让人们早点存钱的评论非常重要. 你有年轻的侄女和侄子大学毕业吗, 进入职场, 问他们是否注册了. “不，不，你知道，我只是要偿还我的学生贷款，我需要偿还我的汽车贷款.“我已经说过了, “我来帮你,他们知道我是认真的, 他们继续前进, 他们自己做.
史蒂夫 : 我的侄子是21岁, 开始在一家提供50%匹配到6%薪酬的公司工作, 我帮他计算了过去44年的平均市场回报率, 他只赚了23美元,1万美元一年. 工资自动增长3%. 如果他把6收起来，得到3的公司匹配，他就会得到1.他退休时赚了五百万.
马克:那太棒了.
史蒂夫:我当时想 ... 你知道, 向更小的孩子展示这些数字, 我的意思是, 这让他们把注意力集中在球上.
马克 : 你现在他最喜欢的叔叔?
史蒂夫 : 是的,我想是这样认为的. 我哥哥听到这个可能会不高兴.
马克 : 是的,我想我可以看到. 你提到的 ... 我们谈论的是401k计划和人们推迟. 几年前，你在新闻中听说过固定收益计划转向现金余额计划. 有什么变化吗??
史蒂夫:现金余额计划越来越受欢迎了, 特别是对于那些净收入高的小企业. 显然，这对员工来说是很大的好处，但对企业所有者来说也是很大的好处. 你知道, 那些即将退休的人或者想要计划退出业务的人, 现金余额计划数额可能很大，因为供款可能高达200美元,船东000.
马克:你是说200吗?
史蒂夫:200，是的.
马克 : 姚. 有时是固定收益计划, 精算报告中有一项关于行政费用的关切. 现金余额计划需要这些吗?
史蒂夫 : 绝对, 他们是, 但是当你看到你的税收节省, 行政成本只是这个难题的一小部分.
马克:固定收益计划和现金余额计划有什么区别, 然后?
史蒂夫:我的意思是，现金余额计划也是一种固定收益计划.
马克:哦，好吧.
史蒂夫:现金余额计划的行为和感觉有点像401k计划, 但它有精算估值就像你爷爷以前的养老金计划一样.
马克 : 这是一个好方法. 我们要鼓励 ... 不是“鼓励”，而是要求自动注册，自动升级 ... 雇主还能鼓励员工做什么呢?
史蒂夫 : 确定. 我的意思是, 我经常向雇主提出的另一件事是, 在某些情况下，安全港匹配对雇主来说可能有点昂贵. 他们的401k计划有x美元的预算. 我想推荐 ... 有时我会遇到这样的问题:“我们可以支付别人工资的2%.“他们会说, “让我们在前2%的延期中做到100%匹配,我总是回来说, "No, 前4个是50%."
马克:这让你——
史蒂夫:同样多的钱从你的口袋里出来, 但现在你已经让那个员工投入了他们工资的4%, 总共有6人进入计划.
马克:说得很好. 我的意思是，同样的金额，只是
史蒂夫 : 绝对.
马克 : [ 着色00:13:38]它有点不同.
史蒂夫 : 是的, 你只是在让你的员工为自己的退休承担责任, 正如你之前指出的. 你觉得这是员工的责任.
马克 : 是的.
史蒂夫 : 这一点在我的眼睛.
马克 : 是的,你是一个比我小柔和. 鼓励员工去见一些财务顾问怎么样，因为其他人在他们的401k计划之外有资产或退休了
史蒂夫:当然可以. 我们与许多财务顾问合作
马克 : 是“阵列”或“意图”?
史蒂夫:是的，是的，A-R-R-A-Y.
马克:好吧.
史蒂夫:他们中的大多数都非常擅长组织员工教育会议, 在员工每年出来的时候和他们进行一对一的交流. 从这些对话中产生, 好吧, 除了401k, 他们强烈鼓励他们参与, 他们可以为他们可能拥有的其他资产制定一个计划, 一旦他们接近那个年龄，他们的退休计划是什么. 财务顾问是拼图的关键部分.
马克:拼图，对. 你会希望雇主的提议，比如，“好吧，你的老板。. 财务顾问，你要和那些想要的员工坐下来谈谈.“你不能制造它们.
史蒂夫 : 是的, 所以一般, 我们的建议是，我们建议他们在可能的情况下召集全体员工开会, 特别是如果这是一个较小的群体. 如果你能让30个人在一个房间里呆30分钟, 顾问可以参加教育会议, 然后他通常会让自己可以
马克:或者她. 三个女儿的父亲.
史蒂夫:是的，或者她. 很抱歉. 顾问将与员工进行一对一的交流.
马克:那太好了. 那太好了. 你认为雇主可以提供的任何其他让人们储蓄的东西?
史蒂夫:最重要的是增加一个退休计划. 还有 ... 这些数字仍然是惊人的
马克 : 真的?
史蒂夫: ... 100名员工以下的企业有多少
马克:没有计划.
史蒂夫: ... 不要有计划. 不要制定计划，让员工有能力
马克:推迟.
史蒂夫: ... 参与. 是的. 有一些固定的计划是由雇主支付的, 这很好, 也, 但是为员工提供额外的延迟能力是非常重要的.
马克:回到我的理论，这是员工的责任. 如果他们没有交通工具，那就有点有害了.
史蒂夫:对，对, 但研究明确表明，如果没有雇主赞助的计划, 员工只是- - - - - -
马克 : 不.
史蒂夫:他们不存钱. 在年底, 我们每年都会看到这个问题, “你想把这么多钱存进个人退休账户吗??“这从来没有发生过。.
马克 : 正确的.
史蒂夫:一次性付清.
马克 : 人没有坐着.
史蒂夫 : 完全. 这些钱早就在杂货店花了.
马克 : 正确的. 每周一点点，感觉没有那么痛苦
史蒂夫 : 完全. 我把这句话告诉了很多我接触过的人，尤其是年轻人. 你知道，从25美元开始. 你甚至不会错过它.
马克:那是周五晚上.
史蒂夫:今天是星期五 ...
马克:“你想让我周五晚上呆在家里?"
史蒂夫 : 你应该站在我这一边.
马克:哦，好吧. 好吧. I agree with you; they should put away the $25, and they probably wouldn't miss it.
史蒂夫 : 绝对. 真的，如果你是在税前的基础上做的，它最终会比你的薪水少20美元. 假设你在此基础上获得了50%的赔率，现在对于这20美元，你已经投入了37美元.你的计划是50美元.
马克 : 这是强大的,当你把它这样.
史蒂夫:是的. 谢谢.
马克:我是说, 如我所说, 我认为这是员工的责任, 但我想如果我们有个马厩 ... 我们没有一群没有钱的人成为我们社会的某种负担, 我想我们都会过得更好. 如果你们都存一点, 我们不会有一群人说, "Now we need to provide this because they don't have housing; they don't have food."
史蒂夫:是的，我写下了我今天看到的一个统计数据. 今天，2015年，美国有4000万老年人. 到2050年，这一数字预计将达到9000万. 太多了
马克 : 巨大的.
史蒂夫 : 是的,
马克:对，所以他们没有 ...
史蒂夫:[相声00:18:17]. 如果你没有退休储蓄，那将是一个巨大的
马克 : 正确的. 这可能会消耗我们的经济
史蒂夫 : 绝对. 从一个拥有小公司的人的角度来看, 你想让一个75岁的人还在店里走来走去吗? 他的薪水会更高，因为他一直在那里.
马克:还有开叉车. 不,谢谢.
史蒂夫 : 我不想在地板上(相声00:18:42).
马克:说得很好. 史蒂夫，在节目结束前，我们会问每位嘉宾一个问题.
史蒂夫 : 好吧.
马克 : 我们得到了一些令人难以置信的答案. 如果你能拥有一种超能力，你希望是什么?
史蒂夫:我想说，如果能隐形，那就太酷了，这样你就可以在任何房间里走动，听到别人的谈话. 我看到你的眼神了. 不要去你想去的地方.
马克 : 是的.
史蒂夫 : 不管怎样.
马克 : 谢谢你今天加入我们,史蒂夫. 感谢大家收听我们的节目. 如果你想了解更多关于提供雇主赞助的退休计划的商业利益, 我们在我们的网站上整理了一份很棒的资源清单. 你可以通过访问www获取它们.teddyexports.net/播客. 别忘了在iTunes或SoundCloud上订阅《安全的赌博软件》, 记住与你的朋友和同事分享财富. 下次见, 我是雷亚电台的马克·范·本斯霍顿, 鼓励你松开领带，跳出思维定势.
